个人信用修复，如何建立长效机制

12月22日，中国人民银行发布通知，实施一次性信用修复政策，支持信用受损但积极还款的个人高效便捷重塑信用。2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔逾期金额不超过1万元，且在2026年3月31日前足额还清的，实施一次性信用修复。此举打破了“一朝失信终身受限”的困境，实现从单纯惩戒向“惩戒与修复并重”的转变。

为何要实施个人信用修复？长期信用修复机制建设又该如何推进？《新闻1+1》本期节目关注：个人信用修复，如何建立长效机制？

关于信用问题，在观念上有何转变？

首都师范大学信用立法与信用评估研究中心主任 石新中：通过这次政策调整，对于因外在因素、不可抗力导致失信的个人，且无主观故意过失的情况，不应影响社会对其的信任。基于目前政策，只要及时还款，即认定其无失信主观故意，未来借款也应能及时还款。这体现了政策层面的观念转变。

长期信用修复机制建设，应有怎样的期待？

自明年4月1日起，我国将正式实施信用修复管理办法。结合此次一次性信用修复政策，我们对未来信用修复长效机制应有以下期待。

首都师范大学信用立法与信用评估研究中心主任 石新中：信用修复是在个人已经出现失信表现后所需的措施，因此我们首先需反思“失信”的定义。失信是指失去相对方的信任，但当前相关规则未区分因外在因素或主观故意导致未履约，错误将所有情况一视同仁地认定为失信。这种做法既难以被当事人接受，也不利于社会信任体系的健康发展。本次政策为我们重新思考“失信”主体和行为提供了契机。

其次，现行规定无论借款金额大小，负面记录均保存五年。未来应考虑分级管理，对于高额未还款的负面信息保持较长保存期限，而对于小额未及时还款的记录，则可以缩短保存时间，这体现了政策对善意的认可和差异化处理。

如何看待一次性信用修复政策？

北京大学中国信用研究中心主任、经济学院教授 章政：央行推出的一次性信用修复政策，是中国社会信用体系建设中一次质的飞跃。以往信用体系重视惩戒较多，如何实现奖励、宽容及修复后的恢复，存在短板。此次政策体现了平衡奖惩的进步。

值得注意的是，一次性信用修复发生在央行征信系统内，针对疫情期间（2020年-2025年）发生的小额（1万元以下）贷款逾期问题，精准体现了奖惩得当。

此外，这也是对中国市场经济的完善。党的二十大报告提出产权保护、市场准入、公平竞争及社会信用四大观点，社会信用既是对失信行为惩罚，也是对信用问题的救济，此次政策体现了积极的救济措施。

如何建设信用修复机制实现提振消费？

北京大学中国信用研究中心主任、经济学院教授 章政：扩大消费需要消费者有足够信心，其中部分消费者在市场行为中可能出现轻微问题，需要适度提醒。但修复不等于“洗白”，即不是债务消费后可直接删除负面记录。

类似医院看病记录的保存，五年以上的保留期限体现了对信用的重视，也是社会关注的体现。失信行为产生“破窗效应”，可能导致“破罐子破摔”。适度修复和宽容，既帮助消费者找到解决方案，也提升全社会诚信意识和诚信价值。

信用修复过程依法进行，强调法治自律意识。通过修复机制，除了惩戒期限五年（若不修复则五年限期），修复后存在修复期需持续关注，有助于当事人纠正信用问题，回归正常信用状态。这对信用市场和消费有积极促进作用，也体现了公平原则和奖惩得当的市场规则。

责任编辑：陈建瑞 SN243

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